Ein Streit mit dem Vermieter um die Kaution, eine Kündigung, die man nicht hinnehmen möchte, oder ein Unfall, bei dem die Schuldfrage unklar ist: Rechtliche Auseinandersetzungen kommen meistens unerwartet. Und sie können teuer werden, denn Anwalt, Gericht und Gutachter kosten schnell mehrere Tausend Euro.
Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt diese Kosten. Allerdings ist sie kein Rundum-Paket, sondern besteht aus einzelnen Bausteinen. Welche davon für Sie sinnvoll sind, richtet sich vor allem nach Ihrer Lebenssituation.
Die vier klassischen Bausteine
- Privatrechtsschutz: Streit mit Händlern, Handwerkern, Versicherungen oder Behörden im privaten Bereich
- Berufsrechtsschutz: arbeitsrechtliche Streitigkeiten, etwa Kündigung, Abmahnung oder Zeugnis
- Verkehrsrechtsschutz: Unfälle, Bußgelder, Streit um Reparaturen oder den Autokauf
- Wohnungs- und Grundstücksrechtsschutz: Mietstreit, Nebenkosten, Ärger mit Nachbarn
Die meisten Versicherer bieten diese Bausteine einzeln oder als Kombination an. Wer pendelt und zur Miete wohnt, profitiert oft von Beruf, Verkehr und Wohnen. Wer im Homeoffice arbeitet und kein Auto hat, braucht den Verkehrsbaustein vielleicht gar nicht.
Wartezeit: Der häufigste Stolperstein
Fast alle Tarife haben eine Wartezeit, meist drei Monate. Streitigkeiten, deren Ursache in dieser Zeit oder davor liegt, sind nicht versichert. Wer also erst eine Versicherung abschließt, wenn der Ärger mit dem Arbeitgeber schon begonnen hat, bekommt keine Leistung. Für Verkehrsrechtsschutz gilt häufig keine Wartezeit, für Arbeits- und Mietrecht aber fast immer.
Selbstbeteiligung und Beitrag
Eine Selbstbeteiligung von 150 bis 300 Euro senkt den Beitrag spürbar. Für die meisten Verbraucher ist das ein guter Kompromiss, denn die Versicherung soll vor allem teure Verfahren abfangen, nicht jedes kleine Anwaltsgespräch. Viele Tarife bieten außerdem eine telefonische Erstberatung ohne Selbstbeteiligung an.
So läuft der Leistungsfall ab
Kommt es zum Streit, melden Sie den Fall zuerst Ihrer Versicherung, am besten bevor Sie einen Anwalt beauftragen. Der Versicherer prüft dann, ob der Fall versichert ist und ob er ausreichende Erfolgsaussichten sieht, und erteilt eine Deckungszusage. Erst damit ist sicher, dass die Kosten übernommen werden. Die Wahl des Anwalts bleibt grundsätzlich bei Ihnen, auch wenn viele Versicherer Partnerkanzleien empfehlen und dafür manchmal auf die Selbstbeteiligung verzichten.
Lehnt die Versicherung ab, ist das nicht das letzte Wort. Sie können einen Stichentscheid durch einen Anwalt verlangen oder sich an den Versicherungsombudsmann wenden, eine kostenlose Schlichtungsstelle für Verbraucher.
Was nicht versichert ist
Auch eine gute Police hat Grenzen. Familien- und Erbrecht sind meist nur mit einer Erstberatung abgedeckt. Streit um den Bau oder Kauf einer Immobilie ist oft ausgeschlossen, ebenso Vorsatztaten und Auseinandersetzungen über Kapitalanlagen. Lesen Sie die Bedingungen vor dem Abschluss genau, denn genau in diesen Ausschlüssen unterscheiden sich die Tarife am stärksten. Grundsätzliche Informationen zu Versicherungsarten und Marktzahlen stellt der Gesamtverband der Versicherer bereit.
Für wen sich die Versicherung lohnt
Besonders sinnvoll ist eine Rechtsschutzversicherung für Arbeitnehmer, Mieter und Vielfahrer. Wer ein sicheres Polster hat und auch einen Prozess selbst finanzieren könnte, kann darauf verzichten. Wie bei allen Versicherungen gilt: Absichern sollten Sie vor allem Risiken, die Sie finanziell nicht selbst tragen können. Ähnlich habe ich das beim Hausratversicherung Vergleich beschrieben.
Fazit
Eine Rechtsschutzversicherung ist kein Muss, kann im Ernstfall aber viel Geld und Nerven sparen. Wählen Sie die Bausteine passend zu Ihrem Alltag, achten Sie auf Wartezeiten und Ausschlüsse und schließen Sie die Police ab, solange noch kein Streit absehbar ist.